Conference Report in Chinese
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Empower the GrassrootsA Conference Report by Du Xiaoshan
泰国、柬埔寨政府推动小额信贷产业的发展 ——记曼谷小额信贷国际研讨会
中国社科院农发所 杜晓山
当今世界小额信贷的发展已有30年的历史，我国试图与国际接轨的小额信贷探索实践也有10多年的经历。联合国为推动小额信贷的发展，特别宣布：2005年为“国际小额信贷年”。
一、会议的基本情况 由泰国总理办公室和政府储蓄银行主办，名为“授权草根经济：为增长和幸福服务的小额信贷”国际研讨会于2005年11月24—25日在泰国曼谷举行。有来自约40个国家的各界人士、国际组织和小额信贷机构代表，共200余人出席了会议。笔者应邀作为本次会议的一个专题发言人出席了会议，发言的题目为：“中国的小额信贷发展和政府政策”。本次会议也是为呼应联合国宣布2005年为“国际小额信贷年”而举办。会议展示了国际上一些成功的小额信贷事例，也介绍了泰国政府倡导小额信贷的理念和实践。除大会外，会议还举办了小额信贷专题研讨会，议题包括：政府政策；项目管理；项目运作；小额保险和储蓄；泰国不同模式案例。 本次会议的规格较高，泰国总理出席并致辞，泰国多位部长到会，亚洲开发银行行长和巴西、孟加拉、柬埔寨、摩洛哥等国的部长到会并做演讲或发言，赞扬小额信贷的意义和讨论它的经验教训及政府在其间的作用。孟加拉乡村银行（Grameen Bank）和世界小额信贷扶贫创始人尤诺斯教授发表演讲，论述了小额信贷发展30年的经验教训。 泰国总理他信重申泰国政府的政策：通过提供融资资金，促进草根阶层就业和增收机会的增加。他说小额信贷和授权草根阶层已被证明是使人民有潜力实现可持续社会发展的有效机制。他说，现任政府实行的“双轨”经济发展政策，一方面继续保持对全球经济的开放，另一方面同等重要地强调加强国内经济。当基层的产业和农村社区繁荣时，国内消费才能得以改善。而为了撬动基层和农村的力量，就要为他们提供资金和知识的支持。小额信贷为人民增收创造了大量的机会，基层授权是推动泰国经济的有效发展机制。 泰国政府储蓄银行（GSB）总裁在发言中说该银行已为若干社会经济发展导向的项目，特别是对“人民的银行”和“全国村庄和城市社区基金”项目，提供支持付诸了行动。这类项目在帮助解决基层就业、避免高利贷负债和减缓贫困方面证明特别有效。当然，成效显著，但并非十全十美。该行正不断改进工作以确保受益者利益的最大化。 亚洲开发银行行长黑田东彦在致辞中说：小额信贷已被证明对穷人经济社会的发展有着重要和十分显著的作用，亚行对小额信贷持积极的鼓励和推动作用。亚行对本次大会的召开和泰国政府重视和积极推动小额信贷的发展，予以高度评价。但到目前为止，很多国家政府对此重视不够，发展的潜力应是很大的。 尤诺斯教授赞扬泰国政府对小额信贷的支持和成功推动。他认为相比之下，孟加拉政府在这方面作为不够。他还认为小额信贷首先要强调的是社会发展的原则，而不是营利导向的投资。他希望各国政府在向穷人提供小额信贷服务方面应发挥关键作用，并提议政府为提高小额信贷的效率应建立相应的机构。
二、泰国政府的小额信贷和支持社区发展资金项目 泰国总理他信在他的发言和所著书（名为“授权基层——可持续发展的关键要素”，在会上发放）中称：小额信贷成为泰国政府经济发展“双轨”政策的中心环节，例如“村基金”、“人民的银行项目”和“资产资本化项目”等等。小额信贷的原理十分简单，通过小心控制给基层社区贷款的成本和风险，小额资金对弱势群体能够产生特别巨大的发展机会。这一模式已被泰国和世界各国的实践所证明，它不仅是缓贫的工具，而且本身也是一种商业经营模式。 他信还说：有一种观点认为政府主导型小额贷款有违市场效率和竞争，它比单个的NGO运作小额信贷的规模大，但最终是不可持续的。人们还争论小额信贷首要目标是为穷人创造机会还是产生可赢利的小额信贷机构。他认为：实际上应该两者兼有，既要有政府主导型项目的规模又要有可持续发展的机构，政府小额信贷完全可能商业化运作。 泰国政府推行的基层资金支持计划包括增加收入和资产及降低成本，也包括技能和知识支撑（详见下表）。表中的“增加收入和资产项目”也就是泰国政府实施的小额信贷项目。
表格 1：推动基层发展振兴国内经济计划
1、 村庄和城市社区基金 这项小额信贷项目与政府其他项目相联，例如与“人民的银行”项目（由政府储蓄银行（GSB）运作）、“小农3年债务冻结项目”、“一村一品”、等配套。这一项目的运营机构从GSB借贷20亿美元，用来在全国8万个村庄和城市 社区中的每一个都设立205万美元的基金。再由政府在8年的预算支出中偿还给GSB本金和利息。社区中的个人和家庭可以在此“村庄和社区基金”中借贷进行经营生产活动。此项目开始于2001年3月，到2005年7月31日时，通过GSB已对61395个村庄和社区发放了基金。此外，GSB还对经过选择的4729个村庄和社区另外发放了9850万美元的贷款。大多数借贷者在一年内归还了贷款，贷款运作进入下一轮循环。最终，这个基金项目将形成“先运作，后转移”模式。至今，最初的四、五个“村庄基金”已在办理“转移”成为合法实体“村银行”的程序。 此基金的运作规则是每个村庄和城市社区都由成员自主管理，组成管委会。要有不少于75%的社区成年人参加社区大会，由大会决定产生15人组成的管委会，管委会成员的条件为：年龄在20岁以上，在本社区已居住2年以上，没有破产或犯罪历史，人品好。管委会制定基金章程。社区成员借贷前要首先有一定数量的存款，章程对最低存款额可做出规定。管委会和章程必须得到地区和省级政府管理部门的批准，并要注册，在指定银行开立帐户。每个村庄社区要上报年度财务报告，此报告要由曼谷项目总部进行审阅。对每个村循环基金的财务和运作、管理情况进行评级，以决定其将来从国家银行获贷的依据。 2、“人民的银行”项目 “人民的银行”项目是政府储蓄银行（GSB）的小额信贷扶贫项目，始于2001年6月。在此项目中，穷人借贷不要抵押而且利率低。此项目的目的有两个：一是防止穷人被非法金融行为所利用，例如高利贷者的高利盘剥。二是可以更好地动员储蓄。此项目本身不是成立个金融机构，而是GSB在已有的针对基层金融服务外所补充的一项新的小额信贷产品和服务。它是专门针对低收入借贷户的生产经营活动提供小额短期贷款，主要的服务对象为：小企业主；从事新副业生产经营者；计划新小型经营生产活动的失业者。 GSB为此项目成立了专门服务部，由GSB遍布全国的578个营业所执行。获此项目贷款要求有一个担保人或有借贷者之间的相互担保，还要求先有一个存款帐户作担保。借贷者可免费获得 GSB资助的业务培训。借贷者第一笔贷款不超过750美元，如客户守信用，其第二笔贷款可得到1250美元。一笔375美元的贷款期限为13个月，实行每月还贷制。750美元和1250美元贷款周期各为25个月和37个月。所有贷款的宽限期为一个月。贷款利率为固定利率（不随本金归还而减少），月息1％。此项目到2005年7月已发放110万笔贷款，贷款额达6.2亿美元。 3、社区授权基金项目 “社区授权基金”又称“小、中、大村庄（SML）基金”，它向社区授权的含意是指将国家发展所获得的利益（即到2005年中期的政府财政预算增收部分）直接分配到村庄，实行分权化和民主化。将国家的资金资本与社区本身已有的知识、人力和社会资本结合，促使整个社会协调和可持续的发展。 此基金在基层管理方式上与上述的“村庄和社区基金”相似，即成立村庄社区管委会，民主决定集体投资项目。但与之不同的是，此基金是为每个村庄实施集体性的有利于全社区发展的项目投资，例如村级基础设施建设。而且，政府对这部分资金不要求归还。此项目始于2005年7月15日。至2005年8月8日，政府内务部已收到全国12500个村庄要求实施项目的报告。已有18亿泰铢的资金拨付给村庄。 表格 2：社区授权基金分配情况
4、资产资本化项目 资产资本化项目是泰国政府正在推动的使低收入者没有充分利用的资产转化为生产性资本，例如土地、知识产权、租赁合同、机器、许可证等，可用于其他商业性交易和贷款抵押。在3个国有金融机构（储蓄银行、中小企业银行和农业及农业合作社银行）的支持下，于2003年4月成立了资产资本化局（ACB）。经过该局验定的上述资产可以从这3个银行获得生产性贷款。贷款额度在1250—7500美元，年利率为12％。贷款期限3－5年，但不超过作为贷款抵押的租赁权期限。到2005年2月初，已发放2054笔贷款，贷款额达412万美元。到2005年7月底，资产资本化局已审议了618104份案宗。
三、柬埔寨的小额信贷发展状况和政策 本次会议还有一些国家介绍了本国的小额信贷发展和政策，从国家宏观层面看，比较完整的介绍是柬埔寨。从机构演变和发展的层面看，蒙古“可汗银行”的介绍也较完整，很有研究的价值。柬埔寨总理洪森的特使Keat Chkon 部长做了专题发言。发言认为，小额信贷是有助于实现国际千年扶贫目标的有力工具，特别有助于儿童教育、改善妇女儿童健康和给妇女授权。因此，在柬埔寨，政府和捐助机构支持建立非赢利小额信贷机构。柬埔寨中央银行（NBC）是规划制定者，而经济和财政部（MEF）是资金提供者。政府为了发展可持续的小额信贷机构，采取了若干措施。首先，增加贷款可获得性。改进小额信贷部门工作，使贷款利率从每月5％降至2.75％。其次，除了贷款还提供能力建设，使社区的合作伙伴能获得专业和技术服务。第三，在注意增加客户规模和保证机构可持续发展之间取得平衡。政府帮助小额信贷机构成为规范的符合市场规律的金融机构。最后，将小额信贷运作与农村家庭和社区发展相联。政府承诺将推动小额信贷作为促进民营产业发展和扶贫的手段。 在小额信贷的起步阶段（1990－1995年），主要由国际组织和NGO资助，通过信用合作社和村银行开展小额信贷。在1995年，政府建立了“农村发展信贷委员会”，对NGO和其他小额信贷机构制定政策和提供机构能力建设支持。在2000年，政府开始进行对小额信贷机构发许可证和对NGO或信贷协会类小额信贷进行注册的工作。 柬埔寨政府于2001年8月制定名为“2001－2010年金融部门发展计划和宗旨”的文件，包括确定发展健全的、有利于穷人的有效率的小额信贷体系，以使穷人增收减贫。在该计划的第一阶段（2001－04年），工作集中于加强监管、制定规则和建立可持续发展的机构。鼓励小额信贷运作者注册为小额信贷机构，并制定相应的标准。第二阶段（2005－07年），政府计划改进审慎规划，扩大网络，促进创新型小额信贷项目。第三阶段（2008－10年）引入自我规范机制，提升技能，扩展机构网络，并将社区拥有的机构与正规金融部门相融合。 柬埔寨小额信贷在1991年底时只有4000名借贷者，贷款余额为10万美元，到2005年已有40万借贷者，占15％的家庭，贷款余额为8千多万美元，单笔贷款额度在50－2500美元之间。吸收存款2千万美元。但信贷需求仍远大于供给。估计贷款需求在2亿美元，供求差额为1.2美元。 目前，柬埔寨小额信贷产业由4个专业银行、15个有许可证的机构和27个注册为NGO和信贷协会的贷款运作者组成。政府与国际机构，例如德国复兴银行（kfw）、国际金融公司（IFC）及国际NGO合作，推动小额信贷产业，现在一些商业银行也在介入对小企业贷款的业务。 在柬埔寨有一个成功的可持续发展的小额信贷机构，名为“地方经济发展机构协会”（ACLEDA）。它建于1993年，最初，获得UNDP和丹麦政府的种子资本，2004年已改造成有137个营业所的ACLEDA银行，客户覆盖面居全国第三。在2005年该银行已发放136000笔贷款，8700万美元额度，占全部市场份额的14％。 另一个成功的例子是农村发展银行（RDB），它是于1998年由政府建立的批发银行，旨在为有许可证的商业和专门银行和小额信贷机构提供贷款和再贷款。它已提供3千万美元贷款给3个银行，10个小额信贷机构和10个贷款运作组织。这些机构遍布15个省市，覆盖21万家庭。而且RDB还为昔日为国内武装冲突战场的西北部地区的百姓提供了小额信贷服务，使该地区溶入全社会，变为国家的农业经营地区。
2005、12、20 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
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